รู้จัก 3 ประเภทอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อบ้าน เรื่องที่ก่อนซื้อบ้านต้องรู้

[Unyana]

การวางแผนกู้เงินเพื่อที่จะซื้อบ้านจัดสรร ทั้งที่เป็น โครงการบ้านเดี่ยว บ้านทาวน์โฮม หรือว่าจะเป็นคอนโดมิเนียมใหม่พร้อมอยู่ ล้วนแล้วแต่จะต้องทำการพิจารณาเรื่องของ “ดอกเบี้ยเงินกู้” ที่สถาบันการเงินแต่ละแห่งได้มีการกำหนดไว้ให้อย่างรอบคอบ เพราะว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้นี้จะเป็นตัวกำหนดภาระค่าใช้จ่ายรายเดือนที่จะต้องผ่อนชำระให้กับธนาคารรวมถึงระยะเวลาที่จะชดใช้เงินกู้ก้อนโตจากการซื้อบ้านใหม่ด้วย
โดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อบ้าน ที่เราจะต้องเข้าใจโดยพื้นฐานจะมี 2 ประเภทด้วยกัน ได้แก่
1. อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยแบบที่ไม่เปลี่ยนแปลงตลอดช่วงเวลาที่กำหนด ซึ่งเป็นอัตราที่เหมาะสำหรับช่วงที่ดอกเบี้ยในตลาดเงินมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นต่อเนื่องเพราะจะทำให้ผู้กู้ยังคงมีต้นทุนดอกเบี้ยเท่าเดิม
2. อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate) หมายถึง อัตราดอกเบี้ยที่สามารถเปลี่ยนแปลงขึ้นลงได้ตามนโยบายที่ธนาคารแห่งประเทศไทยนั้นได้มีการกำหนดสามารถผันแปรตามทิศทางเศรษฐกิจของประเทศ ซึ่งจะทำให้ต้นทุนทางการเงินของผู้ซื้อบ้านนั้นมีการเปลี่ยนแปลงไปด้วย อาทิเช่น กรณีที่ทางธนาคารได้มีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยยอดการผ่อนชำระเงินกู้บ้านในแต่ละเดือนก็จะต้องสูงขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมทั้งในส่วนของเงินต้นและดอกเบี้ยในช่วงเวลานั้น ๆ แต่ถ้าหากว่าอัตราดอกเบี้ยนั้นลดลงการผ่อนชำระในวงเงินเท่าเดิมก็จะทำให้ผู้กู้สามารถชำระ “ต้นเงินกู้” ได้มากขึ้นส่งผลทำให้ผ่อนชำระหนี้ให้หมดได้เร็วขึ้นนั่นเอง โดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวนี้จะใช้เกณฑ์ของดอกเบี้ยอ้างอิง 3 ประเภทเป็นตัวกำหนด นั่นก็คือ mrr mor และ mlr โดยจะพบได้ตามเงื่อนไขการกู้ เช่น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อบ้านในช่วงปีที่ 3 - 5 จะอยู่ที่ mlr-1.75% ก็หมายถึงจะต้องใช้อัตราดอกเบี้ยแบบ mlr ในขณะนั้นแล้วลบออกอีก 1.75% เป็นต้น ดังนั้นคนกู้สำหรับซื้อบ้านจึงต้องรู้จัก 3 ประเภทอัตราดอกเบี้ยลอยตัวในกลุ่มนี้ด้วย ได้แก่
- mrr คือ อัตราดอกเบี้ย Minimum Retail Rate หรือดอกเบี้ยเงินกู้ลูกค้ารายย่อยชั้นดี ไม่มีประวัติเสียทางการเงินและไม่เคยผิดนัดชำระหนี้ สำหรับสินเชื่อที่มักจะได้รับอัตราดอกเบี้ย mrr คือกลุ่มลูกค้าสินเชื่อบ้านและสินเชื่อบุคคลนั่นเอง
- mor คือ Minimum Overdraft Rate หรืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำที่สถาบันการเงินเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีประเภทเงินเบิกเกินบัญชี ซึ่งธนาคารหรือสถาบันการเงินทั่วไปมักใช้อัตราดอกเบี้ยแบบ mor กับสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนของธุรกิจหรือกิจการต่าง ๆ ที่ทำผ่านบัญชีกระแสรายวัน
- mlr คือ ดอกเบี้ย Minimum Loan Rate เป็นอัตราที่สถาบันการเงินจะคิดกับลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี มีการกำหนดเวลาการกู้ระยะยาวและมีมูลค่าของหลักทรัพย์เพียงพอต่อการกู้ โดยดอกเบี้ยแบบ mlr คือดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่าดอกเบี้ยแบบอื่นในกลุ่มลอยตัว ลูกค้าส่วนใหญ่ที่สถาบันการเงินจะให้อัตราดอกเบี้ยแบบนี้ก็คือกลุ่ม “ธุรกิจทั่วไป” นั่นเอง
อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ mlr คืออะไรได้ที่นี่ https://www.sansiri.com/content/view/คำแ...ี้ยบ้าน/th
ดังนั้นการเลือกเงื่อนไขเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับแต่ละช่วงเวลาจึงเป็นเรื่องที่คนวางแผนซื้อบ้านมองข้ามไม่ได้และต้องใช้ความรอบคอบในการพิจารณาในเรื่องของแผนเงินกู้ด้วย