อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ สิ่งสำคัญที่คนจะกู้บ้านควรรู้

[Unyana]

การซื้อบ้านใหม่สักหลัง ไม่ว่าจะเป็น บ้านหลังใหญ่แบบบ้านเดี่ยว บ้านแฝด บ้านทาวน์โฮม หรือว่าโครงการคอนโดก็ตาม นอกจากจะต้องดูที่ทำเลที่มีความสะดวกและดีไซน์ของบ้านที่ตอบโจทย์กับความต้องการของผู้พักอาศัยได้อย่างแท้จริงแล้วยังต้องพิจารณาความพร้อมทางการเงินของคนซื้อด้วย

คนส่วนใหญ่มักจะเลือกใช้วิธีการ “ขอสินเชื่อ” จากธนาคารเพื่อมาช่วยสานฝันให้ได้เป็นเจ้าของโครงการบ้านหรือว่าที่อยู่อาศัยอย่างที่ต้องการ ซึ่งการได้รับสินเชื่อนั้นก็หมายถึงภาระการผ่อนชำระรายเดือนที่จะเกิดขึ้นเป็นเวลายาวนาน ดังนั้น การพิจารณาเงื่อนไขสินเชื่อจึงเป็นเรื่องที่มีความสำคัญ โดยเฉพาะ “อัตราดอกเบี้ยเงินกู้” ที่จะมีผลต่อยอดการผ่อนชำระรายเดือนและระยะเวลาที่จะเคลียหนี้สินก้อนนี้ด้วย
โดยปกติแล้ววงเงินกู้บ้านที่ธนาคารพาณิชย์จะปล่อยให้กับลูกค้าหรือคนซื้อบ้านนั้นจะมี 2 แบบ คือ
1. ดอกเบี้ยแบบลอยตัว (Floating Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่สามารถเปลี่ยนแปลงขึ้นลงได้ตามดอกเบี้ยในตลาดเงิน โดยธนาคารจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวนี้เป็น 3 รูปแบบคือ
- อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำที่เก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีประเภทเงินเบิกเกินบัญชี (Minimum Overdraft Rate ) หรือ mor คือดอกเบี้ยที่จะเรียกเก็บจากกรณีที่ลูกค้าสถาบันการเงินเบิกเงินเกินบัญชี (OD) ซึ่งส่วนใหญ่สถาบันการเงินจะเข้มงวดกับคุณสมบัติผู้ขอสินเชื่อประเภทนี้มากและมักเป็นสินเชื่อสำหรับเงินทุนหมุนเวียนในกิจการต่าง ๆ ที่ผู้ประกอบการทำผ่านบัญชีกระแสรายวัน จึงถือได้ว่าวงเงิน OD และดอกเบี้ย mor คือหัวใจสำคัญในการทำธุรกิจ
- ดอกเบี้ยลูกค้ารายย่อยชั้นดีหรือ mrr คือดอกเบี้ยที่ใช้กับลูกค้ารายย่อยที่ไม่มีประวัติเสียทางด้านการเงิน อาทิ ไม่เคยมีหนี้ค้างชำระเกินกำหนดระยะเวลาหรือไม่เคยติดแบล็กลิสต์เครดิตบูโร เป็นต้น ส่วนใหญ่แล้วสินเชื่อที่จะใช้ดอกเบี้ย mrr คือสินเชื่อบ้านและสินเชื่อบุคคล
- อัตราดอกเบี้ยลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี หรือ mlr คือดอกเบี้ยสำหรับผู้กู้ที่มีประวัติการชำระเงินดี มีการกู้ในระยะยาวรวมทั้งมีหลักทรัพย์สำหรับค้ำประกันเงินกู้อย่างเพียงพอ ซึ่งในกลุ่มของอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวนั้น mlr คืออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำสุดและผู้กู้ซื้อบ้านควรมองหาดอกเบี้ยประเภทนี้ในเงื่อนไขการกู้เงินจากธนาคาร
2. ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้เป็นอัตราเดียวตลอดช่วงระยะเวลาที่กำหนด เช่น 5% เป็นเวลา 3 ปีไม่เปลี่ยนแปลง
ดังนั้นคนที่กู้เงินซื้อบ้านจึงจะต้องดูเงื่อนไขของอัตราดอกเบี้ยให้รอบคอบ ยิ่งถ้าเป็นช่วงที่อัตราดอกเบี้ยนั้นมีแนวโน้มในการปรับตัวลดลงต่อเนื่องอย่างในปัจจุบัน การเลือกอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวนั้นจะเป็นประโยชน์กับผู้กู้มากกว่าอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่เพราะถ้าหากดอกเบี้ยในตลาดเงินนั้นมีการปรับตัวลดลงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อบ้านแบบลอยตัวก็จะลดลงตามไปด้วย ดังนั้นจึงจะต้องดูเงื่อนไข 3 ประเภทของอัตราดอกเบี้ยลอยตัวไว้ให้ชัดเจนเพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดในการกู้เงินสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยของตนเอง
อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ mrr คือ ได้ที่นี่ https://www.sansiri.com/content/view/คำแ...ี้ยบ้าน/th